龙小明 龙 琨

古丈县农村商业银行坪坝镇支行自设立以来，始终坚持服务“三农”的初心使命，坚持“兴农兴商、至诚至信”的发展理念，“客户至尊，员工至尚”的服务理念，为助推坪坝镇农村脱贫、农业振兴、农民增收和经济社会发展发挥了重要作用。

一、坪坝镇农村商业银行持续发展面临的困局

1、城镇化进程加快，客户持续增长难以为继，发展进入“瓶颈期”。随着户籍制度改革不断深入，国家建立了较为完善的教育、医疗、就业、社保、住房等体制机制，区域间户籍管制趋于宽松，城镇化进程加快。2015年至2021年6年间，坪坝镇常住人口与户籍人口占比由86.54%下降到58.85%，常住人口由9931人下降到6469人，其中18周至59周岁有3358人，在外出务工2168人，占比64.54%。年富力强，相对文化程度较高，有一定财富创造能力的人群外迁或者外地创业呈递增趋势，严重影响了坪坝镇支行的信贷投放空间。

2、国有银行进入乡镇，农村市场蛋糕重新切分，发展面临“新挑战”。国有大银行布局县域市场趋势加快，进入乡镇市场提速，提出以打造“县域领军银行”和“县域群众首选银行”为目标，这对农商行而言看似“掐尖”，实为“挖根”。与农商行相比，国有银行在信贷风险防范化解能力、技术手段等方面有较大优势，吸引了农商行部分信贷投放客户，冲击了农商行的客户拓展市场。比如，中国农业银行在默戎镇设立支行后，去年以低利率抢夺默戎镇中高端客户后，今年又在坪坝镇进行信贷布局，针对国家公职人员、产业能人等进行信贷营销，不断蚕食坪坝支行的优质信贷客户。

3、互金公司快速崛起，分流小额短期类信贷客户增多，发展受到“大冲击”。农商行业务较为单一，主要以存贷业务为主。一方面，由于疫情影响，经济下行，致使实体经济发展受挫，尤其对农商行的主要客群中小微企业影响更大。另一方面，随着大数据时代的到来，互金公司凭借其大数据优势和提升客户体验，发行各种线上贷款渠道，对农商行客户，尤其年轻客户冲击极大，更为关键的是互金公司的竞争策略不是“零打碎敲”，而是搭建金融生态，全面占领“三农”市场。从蚂蚁金服公布的首批客户对象来看，受影响最大的就是农商行，因为这批客户正是农商行深耕数十年的小额短期信贷农户。

二、坪坝镇农村商业银行破局发展的对策建议

1、定重点，明目标，对标要求借力开拓“新局面”。立足坪坝镇支行实际，认真落实《古丈农村商业银行2021-2025年改革发展总体规划》，深入贯彻“小而美”银行的新发展理念，坚持以质量效益为主题，以提升信贷客户数和信贷规模为目标，努力推动核心业务质量效益提质上量，在十四五期间建成村民身边的“普惠银行”，员工共享的“美丽银行”，面向未来的“智慧银行”。

2、夯基础，补短板，精准对接全力稳住“老客户”。通过多年发展，坪坝支行已经打造了一批优质信贷客户，目前有适龄客户近500户，按照农商行“双百”信贷客户的总体要求和村支两委“结对共建，互促共赢”“党建共创，金融普惠”精神，开展精准对接，根据贷款用途、资产负债、信用和收入情况，合理增加授信额度，单户授信金额从10万到50万不等，支行成功新增授信额度300万元，新增贷款额度80万元，努力稳定老客户总量。

3、优服务，拓市场，主动联络努力做好在外创业客户的“娘家人”。拓展客户，除了服务好本地区域客户，还要服务好流入外地城市的农民工和乡贤。坪坝镇支行打破固有思维，跳出银行做银行，从2021年4月起，对于在外创业的坪坝户籍人员，建立驻外农民工微信联络群，宣传普惠金融政策，收集在外农民工金融服务需求，推荐发放创业贷款，提供“增值服务”，包括综合开展就业推荐、维权帮扶、困难慰问等，真正成为农民工的“娘家人”。目前，已累计为坪坝镇在外地创业的信用优良客户贷款投放110万元。

4、立农村，归本源，依托产业优势着力打造金融服务“主力军”。随着乡村振兴战略不断深入，坪坝镇支行扎根“三农”，立足当地特色产业，围绕产业链上下游，做足“链”金融，当好农村金融服务主力军，以户带村，先富带后富，从而实现信贷业务大幅增长。2020年，坪坝镇支行累计发放烟叶贷款87万元，油茶产业贷款135万元，茶叶产业贷款140万元，蔬菜、辣椒等种植类贷款60余万元，鸡、鸭、牛、羊等养殖类贷款95万元，另外，还发放了助学类贷款25万元，有力地助推了坪坝镇经济社会的持续发展。