殷强 孙爱淑

普惠金融作为实现乡村振兴的重要手段，对推动乡村转型、激活乡村活力具有重要作用。湘西州花垣县十八洞村在乡村发展的过程中，通过把牢普惠金融“三机制”运作模式，取得了显著成效，形成了可复制可推广的经验。十八洞村普惠金融“三机制”运作模式可概括为：普惠金融宏观、中观、微观层协同互动机制；普惠金融客体与宏观、中观和微观层的联动呼应机制；普惠金融客体与乡村振兴的效应传导机制。其中宏观层主要包括政策环境和政府支持等；中观层主要指普惠金融支持体系，包括普惠金融综合平台、普惠授信体系、信用信息体系、金融服务体系、风险防控体系、财政奖补体系和目标激励体系。微观层是普惠金融的主体，主要指银行类金融机构、非银行金融机构和非政府金融组织等。普惠金融的客体是指建档立卡户、专业大户、农民合作社、家庭农村、龙头农业企业和其他农户等群体。

一、把牢普惠金融宏观、中观和微观层协同互动机制

一是统筹谋划，优化宏观层顶层设计。湘西州为推动普惠金融的发展制定了金融扶贫五年规划等文件，同时积极争取上级政策支持，如中国人民银行长沙中心支行专门针对湘西州出台的《关于金融助推湘西州加快发展的指导意见》，为十八洞村普惠金融发展营造了良好的宏观政策环境。二是强化引导，激发微观层主体动力。在宏观层顶层设计的支持下，持续激发微观层普惠金融主体的动力，引导普惠金融主体向十八洞村倾斜金融资源，并利用金融工具和金融杠杆创新数字金融或绿色金融等金融产品，延伸金融服务，进一步打通和完善了金融服务进村入户的“最后一公里”。三是科学规划，健全中观层整体功能。湘西州政府通过对宏观层进行科学规划，完善了中观层普惠金融支持体系的顶层设计。同时，通过微观层普惠金融主体的实践和探索不断修正中观层各种普惠金融支持体系，实现了宏观、中观和微观层的协同互动。

二、把牢普惠金融客体与宏观、中观和微观层的联动呼应机制

一是畅通普惠金融客体与宏观层的纵向呼应机制。十八洞村通过加强宏观层政策的宣传，提高了普惠金融客体的金融素养，坚定了融资的信心，强化了融资的意识。同时，普惠金融客体对于各种普惠金融政策的需求和反馈，也会随着各级政府领导的视察、各个科研团队的调研、各级媒体的报道、各类慕名前来学习和旅游的团体或个人的口口相传，推动宏观层政策和政府支持方式的不断完善，畅通了二者的纵向呼应。二是协调普惠金融客体与微观层的横向呼应机制。微观层普惠金融主体通过调研或业务数据的收集，挖掘十八洞村普惠金融客体对金融产品和金融服务的需求，并围绕客体需求创新普惠金融产品或服务。同时，各级普惠金融主体也通过媒体渗透、现场宣讲、示范引领等方式影响和改变普惠金融客体的金融意识和金融行为，实现了二者横向呼应。三是理顺普惠金融客体与中观层的轴向呼应机制。普惠金融客体在具体的融资实践中遇到的问题，会映射出普惠金融支持体系的不足。而围绕这些不足，湘西州和花垣县相关政府部门和普惠金融主体在为十八洞村普惠金融客体提供保障和服务的同时，尝试和探索了各种个性化的服务，积极回应普惠金融客体的需求，并固化为系统的普惠金融支持体系，实现了二者的轴向呼应机制。

三、把牢普惠金融客体与乡村振兴的效应传导机制

一是放大社会效应，推动乡村转型。十八洞村普惠金融的发展产生了巨大的社会效应，湘西州和花垣县相关政府部门和金融机构，在普惠金融客体参与普惠金融的过程中，通过加强媒体宣传和提升普惠金融主体的服务质量等方式放大社会效应，吸引了更多的人了解和接受普惠金融，转变金融观念，参与金融市场，进而推动经济、社会和空间转型，实现了社会效应的传导。二是提升收入效应，激活乡村活力。十八洞村普惠金融的发展同样产生了巨大的收入效应，这种收入效应具有很强的示范作用，十八洞村通过树立典型、表彰先进等方式提升了收入效应的辐射力度，引导客体积极利用普惠金融发展产业或生产等，进而激活了乡村活力，实现了收入效应的传导。

（殷强、孙爱淑均系吉首大学商学院博士）